Jak wpłynie na Ciebie rewolucja na rachunku bieżącym?
Kwota, którą Twój bank może obciążyć Cię, jeśli spadniesz na czerwono, będzie musiała zostać ograniczona
Nowe dane ujawniły, że w ubiegłym roku spadła liczba osób, które zmieniły konta bankowe. Ale dzięki zachętom gotówkowym i lepszym oprocentowaniu, jeśli korzystasz z oszałamiająco prostej usługi zmiany, wszyscy powinniśmy domagać się przeniesienia banków.
Co pokazują liczby?
Co kwartał bankowy dostawca usług płatniczych BACs publikuje dane dotyczące liczby osób, które zmieniają rachunki bieżące, gdzie odchodzą i dokąd się przenoszą.
Ich dane pokazują, że w 2016 roku miało miejsce nieco ponad milion przełączeń, ale to o 23 500 mniej niż rok wcześniej.
Największymi przegranymi są Barclays i Natwest, które wykrwawiają klientów, podczas gdy banki takie jak Santander, Nationwide, Halifax i TSB pozyskują tysiące nowych klientów.
Dlaczego powinienem się zmienić?
Przeciętny człowiek może zaoszczędzić 92 funty, przechodząc na konto bankowe, które lepiej odpowiada jego potrzebom, wynika z dochodzenia przeprowadzonego przez brytyjski organ ds. konkurencji. W rzeczywistości możesz zaoszczędzić znacznie więcej, jeśli będziesz zwracać uwagę na zmianę zachęt i kont nagradzających.
Jeśli Twoje bieżące konto nie przynosi Ci żadnych odsetek, obciąża Cię ogromnymi sumami, jeśli pogrążysz się w kryzysie, lub oferuje przerażającą obsługę klienta, również powinieneś się przenieść.
Gdzie powinienem pójść?
Podążaj za tłumami. Santander, Halifax, Nationwide i TSB zdobywają w tej chwili najwięcej nowych klientów, a to dlatego, że wszystkie oferują dobre rachunki bieżące, choć to, który z nich jest dla Ciebie najlepszy, będzie zależeć od Twoich okoliczności.
Nationwide to niezwykle popularny wybór wśród przełączników – od kwietnia do czerwca ubiegłego roku zyskał 25 000 nowych klientów. Atrakcją jest rachunek bieżący FlexDirect. Płaci pięcioprocentowe odsetki od salda do 2500 funtów przez pierwsze 12 miesięcy, co niweczy wszystko, co jest dostępne na rynku oszczędności. Ma również nieoprocentowany kredyt w rachunku bieżącym przez pierwsze 12 miesięcy – a klienci rachunków bieżących, którzy namawiają inne osoby do zmiany, otrzymują 100 GBP (plus nowy klient również otrzymuje 100 GBP).
To dobry wybór dla każdego, kto chce pozbyć się debetu lub szuka domu na małą pulę oszczędności. Wada? Musisz płacić co najmniej 1000 GBP miesięcznie.
Halifax jest kolejnym pod względem popularności dzięki swojemu Kontowi Nagród. Po pierwsze, otrzymujesz 100 GBP za samą zamianę, a następnie 3 GBP nagrody każdego miesiąca, o ile wpłacisz co najmniej 750 GBP, pozostaniesz na koncie i masz dwa aktywne polecenia zapłaty. To świetny wybór dla kogoś, kto wydaje wszystkie swoje pieniądze każdego miesiąca, ale nadal chce nagrody. Ewentualnie tworzy świetne konto rozliczeniowe.
Jak się przełączyć?
Przełączanie rachunków bieżących jest niezwykle proste. Usługa zmiany rachunku bieżącego oznacza, że zostaniesz przeniesiony ze starego rachunku bieżącego na nowy w ciągu siedmiu dni, a wszystkie Twoje polecenia zapłaty i zlecenia stałe również zostaną przeniesione.
Wszystko, co musisz zrobić, to podać nowemu bankowi dane starego konta, a on powinien zająć się wszystkim za Ciebie.
Dlaczego więcej osób się nie zmienia?
Pomimo tego, że zmiana jest prosta i daje satysfakcję, tylko 3,5 miliona osób zadało sobie trud, aby to zrobić od 2013 roku. W tym kontekście w Wielkiej Brytanii jest 70 milionów aktywnych rachunków bieżących.
Duża kampania reklamowa oznacza, że więcej osób niż kiedykolwiek wcześniej wie o usłudze zmiany rachunku bieżącego – świadomość osiągnęła w listopadzie ubiegłego roku 78 procent.
Konsumenci potrzebują większej zachęty, a to nastąpi tylko wtedy, gdy dostawcy stworzą bardziej konkurencyjne i kuszące produkty, mówi Kevin Mountford, ekspert bankowy w MoneySuperMarket. Ponieważ wiele banków traci wielu klientów, miejmy nadzieję, że w przyszłości zobaczymy więcej kuszących transakcji dotyczących rachunków bieżących.
Jak wpłynie na Ciebie rewolucja na rachunku bieżącym?
W tym tygodniu Urząd ds. Konkurencji i Rynków (CMA) ogłosił szereg środków mających na celu zwiększenie konkurencyjności rynku rachunków bieżących. Obecnie tylko trzy procent z nas zmienia bank każdego roku, mimo że prawdopodobnie nie dostajemy dobrego interesu dzięki niebotycznym opłatom za debet i skromnym oprocentowaniu.
CMA chce wstrząsnąć rynkiem, abyśmy wszyscy byli bardziej zmotywowani do porzucania banków, które źle nas traktują i szukania lepszych ofert.
Starsze i większe banki, które nadal stanowią znaczną większość rynku bankowości detalicznej, nie muszą wystarczająco ciężko pracować, aby pozyskać i utrzymać klientów, a nowym i mniejszym dostawcom trudno jest przyciągnąć klientów, mówi CMA.
Więc co się dzieje?
Opłaty za kredyt w rachunku bieżącym są ograniczane
Od września kwota, jaką Twój bank może obciążyć Cię za pójście na minus, zostanie ograniczona.
Nie będzie to ogólnobranżowy limit narzucony przez CMA, jak niektórzy się spodziewali. Zamiast tego CMA nakazał bankom ustalenie własnej maksymalnej opłaty miesięcznej za wejście w nieautoryzowany debet.
Mogą ustawić tę opłatę na dowolny sposób, aby klienci raczej nie zauważyli, że opłaty – które mogą wynieść nawet 90 GBP miesięcznie – drastycznie spadną. Ale przynajmniej jeśli wszystkie banki muszą ustalać maksymalną opłatę, konsumenci mogą łatwo je porównać przy wyborze konta bankowego.
Otwórz aplikację bankową
To ekscytująca część wstrząsu. CMA nakazał branży przyjąć „otwartą bankowość”. Oznacza to, że firmy zajmujące się technologiami finansowymi opracują teraz aplikację komputerową, która pozwoli Ci zarządzać wszystkimi kontami bankowymi w jednym miejscu – niezależnie od tego, gdzie konto jest prowadzone.
To świetna wiadomość, ponieważ może to oznaczać koniec natłoku wielokrotnego logowania do banku i przeskakiwania między oknami podczas przesyłania pieniędzy między kontami oszczędnościowymi, kartami kredytowymi i rachunkami bieżącymi.
Pomysł polega na tym, że ułatwiając nam przeglądanie wszystkich naszych kont w jednym miejscu i przenoszenie pieniędzy między nimi, wszyscy będziemy zachęcani do przerzucania gotówki na konta o lepszych kursach lub przenoszenia trochę pieniędzy, aby uniknąć obciążenia debetem. Aplikacja pozwoli Ci również zobaczyć, którzy rywale oferują najlepsze oferty.
Mamy nadzieję, że aplikacja będzie gotowa na początku 2018 roku.
Prostsze przełączanie
Kolejnym nadchodzącym środkiem są plany CMA dotyczące ulepszenia usługi przełączania rachunków bieżących, która została wprowadzona trzy lata temu. Oznaczałoby to, że zmiana kont bankowych jest mniej kłopotliwa, dzięki czemu na przykład polecenia zapłaty są przenoszone z mniejszym ryzykiem pominięcia płatności.
CMA ujawniło w swoim raporcie, że przeciętna osoba może zaoszczędzić 92 funty rocznie, przenosząc się na inne konto bankowe. Dodając do tego fakt, że wiele banków oferuje nowym klientom premie gotówkowe w wysokości do 150 funtów, bez wątpienia warto co jakiś czas kupować nowe konto bankowe.
Ale wiele osób jest zniechęconych kłopotami. Jeśli CMA może uprościć przełączanie, klienci odniosą korzyści.
Przełącz przypomnienia
CMA chce również, aby banki musiały od czasu do czasu wysyłać klientom przypomnienia o przeglądzie ich rachunków i sprawdzaniu, czy mogliby uzyskać lepszą ofertę gdzie indziej.
Regulator zapowiada cyfrową rewolucję „otwartej bankowości”
9 sierpnia
Branża bankowa w Wielkiej Brytanii jest zmuszana do cyfrowej rewolucji „otwartej bankowości”, aby zapewnić klientom lepszą ofertę.
W swoim ostatecznym pakiecie środków, które miały wstrząsnąć sektorem po dwuletnim dochodzeniu, Urząd ds. Konkurencji i Rynków ogłosił, że do 2018 r. banki będą musiały umożliwić klientom łatwe porównywanie rachunków za pośrednictwem ogólnobranżowej aplikacji na smartfony.
Klienci będą musieli wyrazić zgodę na udostępnianie danych, zauważa BBC , ale wtedy będzie mógł porównać ogólne koszty konta, standardy obsługi klienta i lokalizacje oddziałów.
Pożyczkodawcy będą musieli opublikować co Sky News opisuje jako „wiarygodne i obiektywne informacje” na temat standardów obsługi na stronach internetowych iw oddziałach.
To nie wszystko. Aby mieć pewność, że branża robi więcej, aby wpływać na zachowania klientów, banki będą musiały używać aplikacji, wiadomości tekstowych i innych środków do ostrzegania posiadaczy rachunków o zmianach, takich jak zamykanie oddziałów lub zmiany stawek.
To wszystko jest częścią długotrwałej i jak dotąd nieudanej misji, aby ludzie mogli się rozejrzeć. Tylko trzy i cztery procent posiadaczy kont osobistych i firmowych zmienia bank każdego roku, mimo że CMA twierdzi, że klienci bankowości osobistej mogą zaoszczędzić średnio 92 GBP.
Jak ujawnił w maju regulator, ogranicza również opłaty za kredyt w rachunku bieżącym, aby uratować klientów, którzy regularnie popadają w nieautoryzowany deficyt do 180 funtów rocznie.
Banki będą musiały ustawić limit miesięcznych opłat za debet, który obejmuje wszystkie odsetki i będą musiały wysyłać „podpowiedzi” do tych, którzy wpadną w sedno, informując ich o jakimkolwiek okresie karencji. Limit zostanie ustalony przez każdy bank i nie będzie dotyczył całej branży.
Alex Neill, dyrektor ds. polityki i kampanii w Which?, powiedział: „To rozczarowujące, że miesięczny limit opłat nie jest w rzeczywistości limitem i banki będą mogły nadal pobierać wygórowane opłaty za tak zwane nieautoryzowane debety”.
Zamknięcie banku pomimo zachęt gotówkowych
20 lipca
Jeszcze mniej z nas zmienia rachunki bieżące, pomimo mnóstwa ofert gotówkowych z banków, które zachęcają nas do przeprowadzki.
Według Bacs, usługi obsługującej przelewy, w ciągu ostatnich 12 miesięcy zmieniono 1,05 miliona kont, co oznacza spadek o 4,7 procent w porównaniu z poprzednim rokiem i niewielki procent rynku liczącego 65 milionów rachunków.
Liczby podkreślają wyzwanie stojące przed regulatorami próbującymi poprawić konkurencję. Ruch zwolnił pomimo szeregu zachęt pieniężnych i obfitego rozgłosu w związku z proponowanym ograniczeniem.
Marks and Spencer oferuje zachęty o wartości do 220 funtów, Co-Op da 150 funtów nowym posiadaczom kont, a Halifax ma do zaoferowania 125 funtów, donosi BBC . Co więcej, ci, którzy dokonają zmiany, mogą odnieść korzyści w wysokości 116 funtów rocznie z wyższych odsetek lub obniżonych opłat.
W związku z tym liczby te zwiększą presję na regulatorów, aby nie poddawali się lobbingowi wielkich banków i realizowali plany ograniczenia nadmiernych opłat, zwiększając przejrzystość.
W maju Urząd ds. Konkurencji i Rynków zaproponował, aby banki były zmuszone do ograniczenia opłat za kredyt w rachunku bieżącym, a także „nakłaniać” klientów do zmiany konta w przypadku zmiany warunków i wspierać tworzenie skuteczniejszych porównywarek internetowych.
Główne banki handlowe sprzeciwiają się zmianom, podczas gdy konkurenci twierdzą, że nie idą wystarczająco daleko. Ostateczna decyzja spodziewana jest w przyszłym miesiącu.
Badania firmy Bacs pokazują, że zmiana rachunków bieżących wzrosła w ciągu ostatnich sześciu miesięcy w porównaniu z tym samym okresem rok wcześniej, o cztery procent.
Barclays, który był przedmiotem znacznego negatywnego rozgłosu, był największym przegranym ze spadkiem netto o ponad 27 000 kont. Halifax, który jest częścią Lloyds Banking Group, był wielkim zwycięzcą, dodając około 31 180 kont.
Lloyds odpowiada na plany strażników, by wstrząsnąć bankami
20 czerwca
Lloyds prowadzi walkę z dochodzeniem w sprawie konkurencji wzywającym do ograniczenia opłat za przekroczenie limitu kredytu w rachunku bieżącym i nakłaniania konsumentów do zmiany konta.
W maju Urząd ds. Konkurencji i Rynków (CMA) opublikował projekty propozycji mających na celu zwiększenie liczby klientów zmieniających rachunki bankowe. Liczby pokazują tylko ułamek ruchów banków każdego roku, podczas gdy większość z nich korzysta ze swojego dostawcy od ponad dekady.
Strażnik powiedział, że jeśli zrobią zakupy, przeciętny posiadacz konta może zaoszczędzić 89 funtów rocznie, co oznacza wzrost do 153 funtów dla osób z debetem.
Zaproponował również bankom ustanowienie rocznego limitu opłat za kredyt w rachunku bieżącym, aby poszczególne instytucje zachęcały swoich klientów do rozglądania się, a pożyczkodawcy stworzyli system informatyczny zapewniający bardziej wszechstronną porównywarkę internetową.
Lloyds, który ma 25-procentowy udział w rynku rachunków bieżących i dlatego „może mieć najwięcej do stracenia na wzroście konkurencji”, mówi Codzienny Telegraf , zakwestionował porównania cen w centrum analizy CMA.
Został uznany za jeden z najgorszych pod względem ceny i jakości w porównaniu do porównania, ale twierdzi, że ma błędy w sposobie, w jaki organ nadzorczy doszedł do swoich wniosków, zawyżając koszty aż o 90 procent.
W szczególności mówi Czasy , Lloyds jest niezadowolony, że wziął pod uwagę nieistotne cechy kont pakietowych innych dostawców, które obejmują dodatkowe korzyści, które mogą zrównoważyć wszelkie opłaty lub niższe stopy procentowe.
Jako przykład wymienił zamknięte konto Marks & Spencer, zarządzane przez HSBC, które oferowało jednorazowy kupon na zakupy o wartości 100 GBP za dołączenie i kupon o wartości 10 GBP każdego miesiąca. To konto zostało sklasyfikowane jako najtańsze ogólnie, ponieważ faktycznie płaci klientowi 13 GBP miesięcznie.
Inne obejmują ubezpieczenia podróżne. 'Klient z alternatywnym ubezpieczeniem podróżnym lub który nie wyjeżdża za granicę nie otrzymuje żadnej wartości z konta oferującego ubezpieczenie podróżne' - powiedział bank.
Podobno inne duże banki zgadzają się ze stanowiskiem Lloydsa. CMA powiedział, że rozważy odpowiedzi. Opublikuje swój raport końcowy w sierpniu.
Duże banki, aby ograniczyć opłaty za kredyt w rachunku bieżącym i promować zmianę dostawcy
17 maja
Przedłużający się przegląd konkurencji w sektorze bankowym zbliżył się o krok do zakończenia, przy czym najnowsze projekty przepisów mają zmusić banki do ograniczenia opłat za przekroczenie konta, skłonić klientów do zmiany kont i usprawnić porównywarki internetowe.
W najnowszym raporcie Urzędu ds. Konkurencji i Rynków (CMA) najbardziej rzuca się w oczy propozycja wprowadzenia limitu opłat za miesięczny kredyt w rachunku bieżącym, który, jak twierdzi organ nadzorczy, zarobił w 2014 r. brytyjskie banki w wysokości 1,2 miliarda funtów.
Ale Paul Pester, dyrektor naczelny TSB, banku pretendenta wydzielonego z Lloyds, powiedział: Opiekun plany były „straconą szansą… poradzenia sobie z ukrytymi kosztami wolnej bankowości”. Pester chce, aby CMA zażądało, aby banki wystawiały klientom miesięczne rachunki, zamiast polegać na niejasnych opłatach za debet.
Pojawiła się również krytyka, że banki będą mogły ustalać własne ograniczenia, a nie być ustalane przez regulatora. ten Codzienny Telegraf mówi, że ma to na celu „zwiększenie konkurencji i zapewnienie, że [banki] nadal świadczą tę usługę”.
ten BBC dodaje, że „wiele banków już ogranicza swoje opłaty za kredyt w rachunku bieżącym”, na przykład HSBC pobiera maksymalnie 80 GBP miesięcznie, podczas gdy Royal Bank of Scotland pobiera maksymalnie 90 GBP. Według Moneyfacts średni nieautoryzowany kredyt w rachunku bieżącym wynosi 57,50 GBP miesięcznie, co oznacza, że klienci płaciliby 690 GBP rocznie plus odsetki w wysokości około 13 procent.
Inne środki, które są nadal poddawane przeglądowi, obejmują wymaganie od banków przypominania klientom o ich prawie do zmiany rachunku bieżącego oraz nałożenie na banki obowiązku wykonania przelewu przy minimalnym zamieszaniu w ciągu siedmiu dni. Banki mogą zostać poproszone o zrobienie tego poprzez coroczny alert, a także w odpowiedzi na „podpowiedzi”, takie jak zamknięcie lokalnych oddziałów lub podwyższenie opłat.
Do marca 2017 r. banki zostaną również poproszone o przygotowanie otwartego interfejsu oprogramowania, którego strony porównawcze mogłyby następnie wykorzystać w celu zaoferowania klientom bardziej przejrzystych usług, które mogą obejmować „ceny, warunki i lokalizację oddziału”.
Rekomendacje pojawiły się po 18-miesięcznym badaniu, w jaki sposób zakończyć dominację tak zwanej „wielkiej czwórki” Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays i HSBC. Pomiędzy nimi kwartet obsługuje 77 proc. rachunków bieżących i 85 proc. rachunków małych firm.
Tylko trzy procent klientów zmieniło bank w 2014 roku, a CMA stwierdziło, że 60 procent jest w ich banku od ponad dziesięciu lat. Szacuje się, że przeciętny klient traci 89 funtów rocznie lub 153 funtów rocznie dla tych, którzy korzystają z debetu, nie robiąc zakupów.
Niektórzy eksperci już teraz twierdzą, że zmiany niewiele zrobią, by zakwestionować „wielką czwórkę” – a rywale są rozczarowani, że CMA odmawia rozważenia podziału największych banków. Ostateczne zasady mają zostać opublikowane w sierpniu.
