Wyjaśnienie ujemnych stóp procentowych: jak może to wpłynąć na Twoje finanse
Eksperci od pieniędzy dzielą się swoimi poglądami i radami
Eksperci od pieniędzy dzielą się swoimi poglądami i radami
Peter Macdiarmid/Getty Images
Po obniżeniu stóp procentowych do obecnego historycznego minimum 0,1% w marcu, Bank Anglii (BoE) rzuca wskazówki, że stopy mogą być ujemne.
Ujemna stopa procentowa daje konsumentom i firmom zachętę do wydawania lub inwestowania pieniędzy zamiast pozostawiania ich na rachunkach bankowych, na których wartość byłaby obniżona przez inflację, wyjaśnia Międzynarodowy Fundusz Walutowy . A brytyjska gospodarka potrzebuje zastrzyku gotówki, ponieważ pandemia koronawirusa nadal zbiera ogromne żniwo finansowe.
Zawiadomienia od różnych członków komitetu politycznego banku centralnego sugerują, że nie są oni zdesperowani, aby pójść negatywnie, ale nie wykluczają tego, mówi MoneyWeek John Stepek.
12 października Urząd Regulacji Ostrożnościowych BoE wysłałem list do banków i firm finansowych pytających o ich gotowość operacyjną do zerowej lub ujemnej stopy bankowej.
Ponieważ coraz więcej osób jest zaniepokojonych swoimi oszczędnościami, ekspert finansowy Martin Lewis powiedział widzom ITV Martin Lewis Money Show w zeszłym tygodniu, że chociaż jest „jeśli” [wskaźniki stają się ujemne] – bardzo dużo, jeśli to prawdopodobieństwo jest bardziej prawdopodobne niż wcześniej, Codzienne lustro raporty.
Ale co to może oznaczać dla twoich finansów?
Co to są stawki ujemne?
Ideą ujemnych stóp procentowych jest zachęcenie banków do zwiększenia akcji kredytowej, ponieważ Bank Anglii obciąży je opłatą za przechowywanie gotówki, mówi Oszczędność pieniędzy .
Ale może to również oznaczać, że Ty, klient, płacisz bankowi lub spółdzielni mieszkaniowej za opiekę nad swoimi ciężko zarobionymi oszczędnościami, dodaje To są pieniądze . Natomiast kredytobiorcy (ponownie, teoretycznie) mogliby otrzymać zapłatę za posiadanie kredytu. Innymi słowy: z rozwagą i z pobłażliwością finansową.
„Dziwaczny i paradoksalny”
Dla większości ludzi idea negatywu stopy procentowe jest jak coś z Alicja po drugiej stronie lustra - świat, w którym wszystko jest dziwnie odwrócone, pisze Codzienna poczta Dominica Lawsona. Jednak wśród bankierów centralnych stało się to bardzo realną propozycją.
Stepek z MoneyWeek zgadza się, że dla reszty z nas pojęcie to jest dziwaczne i paradoksalne oraz bardzo trudne do zrozumienia. Dodaje: Kiedy pożyczasz komuś pieniądze, oczekujesz, że to ty otrzymasz odsetki. To ty masz pieniądze. To impreza, która tego potrzebuje. Dlaczego miałbyś być tym, który im płaci?
Ale oczywiście o to chodzi, kontynuuje Stepek. Jeśli otrzymujesz zapłatę za pożyczanie pieniędzy i opłatę za oszczędzanie, wszyscy będziemy chcieli pożyczać i nie będziemy chcieli oszczędzać. Przynajmniej taką teorię podążają banki centralne.
Nie wszystkich przekonuje rozumowanie banków. W dzisiejszym wiodącym artykule, Czasy mówi, że Bank Anglii ma nadzieję, że dalsza obniżka stóp skłoni banki do udzielania pożyczek. Byłaby to błędna polityka, z długoterminowymi kosztami ekonomicznymi.
Wpływ na kredyty hipoteczne, oszczędności i pożyczki
Pobieranie opłat od firmy lub konsumenta za zdeponowanie pieniędzy może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale pozwala bankowi na udzielanie pożyczek po ujemnej stopie procentowej, co nagradza kredytobiorców. Opiekun . Kredyt hipoteczny o ujemnej stopie procentowej oznacza, że odsetki są zapisywane na koncie kredytobiorcy, a nie obciążane, co z czasem zmniejsza pożyczoną sumę.
MoneySavingExpert.com Założyciel Lewis ostrzega, że osoby z kredytami hipotecznymi i innymi długami prawdopodobnie nie otrzymają ujemnej stopy procentowej. Najlepszym scenariuszem byłby prawdopodobnie spadek oprocentowania kredytów hipotecznych do 0%, więc nie miałbyś żadnych kosztów pożyczania pieniędzy na kredyt hipoteczny.
Tymczasem wpływ na oszczędzających może być znacznie bardziej niszczycielski, ponieważ banki mogą zacząć pobierać od nich opłaty za opiekę nad ich pieniędzmi.
To wszystko jest teraz wielkim, hipotetycznym balonem, kontynuuje Lewis. To, co każdy z oszczędnościami powinien z pewnością zrobić, to upewnić się, że maksymalizujesz swoje pieniądze. A jeśli boisz się ujemnych stóp procentowych, idź i zamknij poprawkę, pod warunkiem, że nie będziesz musiał wypłacać pieniędzy w tym czasie.
Koniec bezpłatnej bankowości?
Dyrektor generalny Virgin Money, David Duffy, również wydał ostre ostrzeżenie, że banki mogą zacząć pobierać opłaty za podstawowe usługi, jeśli stopy procentowe staną się ujemne.
Powiedział Poczta w niedzielę że nie będzie żadnych decyzji, dopóki wszyscy nie zobaczą, co stanie się w ciągu najbliższego roku z Covid, ale z pewnością musisz pomyśleć o tym, jak zamierzasz świadczyć usługę, technologię, oddziały i kartę. Nie wszystko może być darmowe.
Gazeta mówi, że komentarze Duffy'ego są jak dotąd najbardziej wyraźnym sygnałem, że zwykli klienci mogą zostać dotknięci, jeśli stopy procentowe spadną na minus, ponieważ obecnie posiadacze zdecydowanej większości 73 milionów rachunków bieżących w Wielkiej Brytanii nie płacą żadnych opłat, jeśli mają kredyt.
Lawson z The Mail konkluduje: W tym tempie na nasze oszczędności nie pozostanie nic poza materacem.
