Twoje opcje Isa 2017/2018 po Budżecie
Zmiana odpisu dywidendowego oznacza 60-procentową obniżkę dochodu z inwestycji wolnych od podatku poza obszarem Isa
Dan Kitwood/Getty Images
Zbliża się nowy rok podatkowy – a to oznacza, dla wszystkich pilnych oszczędzających i inwestorów, nową wolną od podatku ulgę oszczędnościową Isa.
W tym roku główna ulga została znacznie zwiększona, dodano nowy produkt, który oferuje doładowania rządowe, a budżet 2017 właśnie sprawił, że oszczędzanie poza Isa jest znacznie mniej atrakcyjne.
Wszystko to oznacza, że oszczędzanie za pośrednictwem Isa – i sprawdzanie opcji inwestycyjnych dla funduszy chronionych podatkami – jest ważniejsze niż kiedykolwiek.
Jakie są ulgi na rok 2017/2018?
Główny zasiłek wzrósł z 15 240 funtów w zeszłym roku do 20 000 funtów w tym roku. Jest to maksymalna kwota, jaką każda osoba może zaoszczędzić na dowolnym typie Isa w ciągu roku podatkowego.
Jakie są opcje Isa?
Najwyraźniej istnieją Isas Cash oraz Isas i akcje. Pierwszy z nich przechowuje gotówkę, jak każde inne konto oszczędnościowe (tylko wolne od podatku), podczas gdy drugi jest „opakowaniem” wolnym od podatku, które można wykorzystać do przechowywania szeregu inwestycji.
Dla osób poniżej 18 roku życia są Junior Isas, które mogą być gotówką lub akcjami i udziałami i mają niższy roczny dodatek w wysokości 4128 funtów w tym roku.
Jest też pomoc w zakupie Isa, która jest gotówką Isa, która oferuje 25% doładowania regularnych oszczędności w wysokości 200 funtów miesięcznie na wszelkie środki użyte do wpłacenia depozytu na pierwszy dom.
W tym roku pojawił się nowy dodatek w postaci Lifetime Isa, która jest w zasadzie Pomocą w zakupie Isa, która również gromadzi pieniądze, aby wspierać oszczędności emerytalne. Ma roczny zasiłek w wysokości 4000 funtów i oferuje 25% rocznej premii do wieku 50 lat.
Wreszcie istnieje Innovative Finance Isa, który jest specjalistycznym opakowaniem podatkowym dla inwestycji w pożyczki typu peer-to-peer o wyższej stopie zwrotu.
Jakiś drobny druk?
Jest kilka rzeczy, o których musisz wiedzieć, o których Twój broker może Cię poinformować. Przykłady obejmują to, że możesz otworzyć tylko jedną Cash Isa rocznie – w tym Pomoc w zakupie Isas.
W przypadku akcji i udziałów Isas istnieją ograniczenia dotyczące rodzajów inwestycji, które można przechowywać, w tym wszystkie standardowe fundusze inwestycyjne i fundusze powiernicze, fundusze giełdowe oraz obligacje rządowe i korporacyjne.
Co się stało w Budżecie?
Philip Hammond upierał się, że zrównoważy wszelkie nowe wydatki nowymi podatkami. Tak więc, aby zapłacić za zwiększenie finansowania opieki społecznej – i oprócz nieudanej podwyżki ubezpieczenia społecznego dla samozatrudnionych – podniósł podatki od dywidend o łączne 2,6 miliarda funtów.
Zrobił to, zmniejszając odpis na dywidendy z 5000 funtów rocznie do 2000 funtów. Oznacza to, że możesz zarobić o 60 procent mniej dochodu rocznie z inwestycji, zanim będziesz musiał zapłacić podatek.
Więc Izy są bardziej przydatne?
Ogólnie tak - a jeśli chcesz dokonywać i akumulować inwestycje oparte na dochodach, to szczególnie. Ten zasiłek w wysokości 20 000 funtów w tym roku wygląda teraz bardzo hojnie.
Czy powinienem inwestować dla dochodu?
Wiele osób lubi regularność aktywów przynoszących dochód, ale także możliwość dużych zysków ze wzrostu kapitału (po prostu wzrost ceny akcji w czasie, zwiększający wartość aktywów). Większość portfeli będzie zawierać mieszankę dochodów i zwrotów opartych na wzroście.
A co z niskimi stopami procentowymi?
Z pewnością prawdą jest, że niskie stopy procentowe spowodowały erozję wartości wielu aktywów opartych na dochodach – a środowisko niskich stóp nie wygląda na to, by miało się szybko skończyć.
Istnieje kilka możliwości zwiększenia dochodów. Jednym z takich, który jest dostępny od czasu zmiany prawa w 2012 roku, są podwyższone dywidendy.
Od tego czasu fundusze inwestycyjne mogą zwiększać lub zwiększać dywidendy lub dochody, które wypłacają swoim udziałowcom, poprzez realizację zysków z niektórych bazowych portfeli aktywów tych połączonych funduszy.
Może to sprawić, że fundusze powiernicze będą bardziej atrakcyjne dla inwestorów, dla których priorytetem jest dochód – na przykład dla osób, które do pewnego stopnia muszą żyć z oszczędności, takich jak emeryci korzystający z wypłat dochodów.
Które fundusze powiernicze oferują zwiększone dywidendy?
Oferowanie zwiększonych dywidend leży całkowicie w gestii jakiegokolwiek funduszu inwestycyjnego i zależy to od stanu bilansu i bazowej puli aktywów.
Były też pewne korzyści. Niezależne badanie przeprowadzone przez maklera giełdowego Winterflood Securities wykazało, że po tym, jak te trusty wprowadziły w zeszłym roku ulepszoną politykę dywidendową, ich rabaty znacznie się zmniejszyły.
Dyskonto to kwota, o którą cena sprzedaży akcji jest warta mniej niż wartość aktywów netto – czyli kwota, o jaką inwestor utraciłby wartość swoich udziałów, gdyby je sprzedał.
Czy są jakieś wady?
Potencjalnie. Jednym z ryzyk, że trust inwestycyjny sprzeda niektóre swoje aktywa bazowe, aby wygenerować zyski w celu zwiększenia wypłat dywidend dla swoich akcjonariuszy, polega na tym, że może skończyć się „zjedzeniem przyszłorocznej kukurydzy”.
Mówiąc prościej, akcje, które są dziś sprzedawane w celu zwiększenia dywidendy, nie mogą generować żadnych zwrotów dla obecnego posiadacza w przyszłości.
Dlatego niezależne rady dyrektorów funduszy inwestycyjnych regularnie sprawdzają, czy ulepszona polityka dywidendowa pozostaje w najlepszym interesie wszystkich akcjonariuszy. Dlatego też powinieneś starać się zapewnić dobrą mieszankę w swoim portfolio.
Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś upewnić się, że Twój portfel ogólnie odpowiada Twojemu apetytowi na ryzyko i tolerancji – które określają, ile możesz stracić, jeśli coś pójdzie nie tak.
Możesz to zrobić, przechodząc przez brokerów online, którzy oferują kwestionariusze do oceny poziomu ryzyka, a następnie mają odpowiednie portfele lub korzystając z pełnoprawnego doradcy finansowego.
