Informacja o kapitale własnym domu: co mówią eksperci
Rynkowe wiatrowskazy, błogosławione uwolnienie i opłaty ERCsome
Czas na szczerą rozmowę?
Matt Cardy/Getty Images
Wiatrowskazy rynkowe
Czytanie run brytyjskiej polityki pieniężnej jest notorycznie trudne, powiedział Stefan Wagstyl w Czasy finansowe . Ale jest jasne, że era ultraniskich stóp procentowych zbliża się do końca. Mimo że najlepsze oferty kredytów hipotecznych znanych pożyczkodawców, takich jak Halifax, Nationwide i Santander prawie nie wzrosły od lata (wszyscy oferują pięcioletnie pożyczki o stałym oprocentowaniu na 0,99% do 60% wartości nieruchomości), to nie może trwać dłużej.
Rzeczywiście, pożyczkodawcy już podnieśli stopy procentowe po uwolnieniu kapitału kredyty hipoteczne , które są swego rodzaju wiatrowskazem rynkowym, ponieważ często wiążą się z bardzo długoterminowymi pożyczkami. Najniższe stawki na te produkty wzrosły z 2,4% kilka tygodni temu do 2,8%. Nie ma powodu do paniki – stawki były znacznie wyższe przed Covidem i wynosiły 3,5% lub więcej. Ale może warto zacząć myśleć o nowej umowie.
Błogosławione uwolnienie?
W ciągu ostatniej dekady gwałtownie wzrosły produkty związane z akcjami, które pozwalają osobom w wieku powyżej 55 lat wykorzystać wartość ich domu, powiedział George Nixon w Czasy . Obecnie dostępnych jest 812 pożyczek, ze średnim oprocentowaniem 4,17%. Większość właścicieli domów wybiera kredyt hipoteczny na całe życie, biorąc jedną dużą kwotę ryczałtową lub uwalniając pieniądze etapami. Odsetki są zazwyczaj dodawane do długu i spłacane, gdy kredytobiorca umiera lub dom zostaje sprzedany. Programy te mogą znacznie poprawić jakość życia ludzi. Haczyk polega na tym, że wyższe stawki powodują ogromną różnicę w kwocie ostatecznie spłaconej. Pożyczka w wysokości 200 000 funtów na 6,82% (aktualna stawka w 2011 r.) prawie podwoiłaby się do 394 802 funtów po dziesięciu latach, pozostawiając wielu spadkobierców z przykrą niespodzianką.
ERCniektóre opłaty
W przeciwieństwie do zwykłych kredytów hipotecznych, nie ma okresu o stałym oprocentowaniu, który wygasa w programach wydania domu. Ale nadal możesz rozejrzeć się za lepszą ofertą. Dużym zastrzeżeniem są wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę (ERC). Kluczowe jest przeprowadzenie obliczeń, aby ustalić, ile czasu zajmie osiągnięcie progu rentowności, mówi doradca finansowy Abigail Banks of Private Office. Czasami różnica w stawkach nie przeważa nad opłatami. Pożyczkobiorcy są zobowiązani zgodnie z zasadami FCA do zasięgnięcia porady finansowej przed zaciągnięciem pożyczki na uwolnienie kapitału. Dobrym pomysłem jest również szczera rozmowa z rodziną.
