Wolności emerytalne: wszystko, co musisz wiedzieć
Masz teraz więcej opcji niż kiedykolwiek, jeśli chodzi o oszczędności emerytalne. Ale czym one są i jakie są zagrożenia?
W swoim wiosennym budżecie na 2015 r. ówczesny kanclerz George Osborne wprowadził gruntowne zmiany w sposobie opodatkowania emerytur. Nowe zasady sprawiły, że ludzie podejmujący różne decyzje podczas inwestowania swoich jajek oszczędnościowych, oznaczają również, że osoby powyżej 55 roku życia stały się atrakcyjnym celem dla oszustów.
Przed kwietniem 2015 r., kiedy większość osób z emeryturą o zdefiniowanej składce osiągnęła wiek emerytalny, jedyną dostępną opcją był zakup produktu finansowego zwanego rentą, który polegał na wykorzystaniu ich oszczędności emerytalnych do zakupu gwarantowanego dochodu na całe życie. Produkty te czasami były objęte specjalnymi warunkami lub gwarancjami.
Posłuchaj Mike'a Broomfielda z The Pensions Regulator, który rozmawia z Ianem Dale'em z LBC o oszustwach inwestycyjnych
Na przykład możesz powiązać swój dochód ze stopą inflacji lub uwzględnić małżonka, aby upewnić się, że nie zostanie on pozbawiony pomocy finansowej, jeśli rencista zmarł przed nim. Nic dziwnego, że te dodatkowe opcje kosztują z góry więcej.
Zmiany podatkowe wprowadzone przez Osborne oznaczają, że od 55 roku życia każdy może mieć dostęp do swoich oszczędności emerytalnych i samodzielnie decydować o finansowaniu swojej emerytury. Od czasu wejścia w życie nowych zasad, czyli swobód emerytalnych, liczba zakupionych rent dożywotnich gwałtownie spadła – ale swoboda, jaką ludzie mogą robić ze swoimi pieniędzmi emerytalnymi, może narazić ich na oszustów.
Masz teraz kilka opcji, co zrobić ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi po osiągnięciu 55 lat (pamiętaj, że w tym wieku rozpoczyna się swoboda emerytalna. Jeśli ktoś spróbuje przekonać Cię do uzyskania dostępu do emerytury przed osiągnięciem tego wieku, prawdopodobnie oszustwo i może skutkować dużym rachunkiem podatkowym).
W tym miejscu bardziej szczegółowo badamy te opcje, w tym potencjalne korzyści i zagrożenia związane z każdą z nich. Nie wszystkie z nich będą dostępne dla wszystkich: dostępne opcje różnią się w zależności od schematu. Okoliczności każdego są inne. Chociaż rozważamy dostępne opcje w sposób ogólny, jeśli rozważasz uzyskanie dostępu do swojej puli emerytur, warto porozmawiać z: Doradztwo Emerytalne , którzy udzielają bezpłatnych, niezależnych i bezstronnych informacji i wskazówek.
Dodatkowo, jeśli masz ponad 50 lat i masz emeryturę o zdefiniowanej składce, możesz skorzystać z usług rządowych Pensjonat Mądry , która oferuje wcześniej zarezerwowane spotkania, aby omówić opcje przejścia na emeryturę. Ważne jest, abyś podjął najlepszą decyzję w swojej osobistej sytuacji, dlatego powinieneś poważnie rozważyć skorzystanie z usług doradcy finansowego.
Jeśli zdecydujesz się na doradcę, upewnij się, że korzystasz z takiego, który jest autoryzowany przez Władza do spraw finansowych (FCA) - sprawdź, czy są na FCA Rejestr usług finansowych . ten Usługa doradztwa finansowego posiada informacje o tym, jak znaleźć doradcę finansowego lub możesz uzyskać dodatkowe informacje od grupy reprezentującej doradców, takiej jak PIMFA.
Zanim jednak przyjrzymy się Twoim możliwościom, ostrzeżenie: oszuści ciężko pracują, aby oddzielić ludzi od ich nowo dostępnych oszczędności emerytalnych. Nigdy nie słuchaj kogoś, kto niespodziewanie skontaktuje się z Tobą z ofertą, czy to przegląd emerytury, okazja do inwestycji, czy tak zwana bezpłatna porada.
Jedną z powszechnych taktyk jest oferowanie bezpłatnego przeglądu emerytury, którego celem jest przekonanie Cię do przeniesienia pieniędzy do programu wysokiego ryzyka, być może za granicą lub w nietypowym biznesie. Bądź ostrożny: niektóre z tych inwestycji są źle zarządzane, podczas gdy inne są jawnymi oszustwami.
Cztery kroki do wykonania przed zainwestowaniem:
Pozostawiając to nietknięte
Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, możesz zdecydować się na pozostawienie swojej puli emerytalnej tam, gdzie jest. Twoje oszczędności emerytalne najprawdopodobniej znajdują się w jednym lub kilku funduszach inwestycyjnych, które z kolei inwestują w portfel akcji i inne aktywa wybrane przez zarządzającego funduszem. Inwestowanie jest z natury ryzykowne, ale im dłużej pozostajesz zainwestowany, tym większą masz szansę na zbudowanie większej puli poprzez reinwestowanie wszelkich uzyskanych dywidend i czerpanie korzyści ze wzrostu cen aktywów bazowych. Chociaż wartość Twoich inwestycji może rosnąć i spadać, nadal bezpieczniej jest zainwestować ją w sposób konwencjonalny, niż przekazywać ją potencjalnym oszustom.
Warto sprawdzić w swoim programie, w co inwestowane są Twoje oszczędności emerytalne i czy zmieni się to w miarę zbliżania się do emerytury. O ile nie wybierzesz swoich inwestycji, wiele programów zmieni Twoje inwestycje w miarę zbliżania się do emerytury, przenosząc Cię do aktywów o niższym ryzyku (i prawdopodobnie niższych zyskach), aby chronić Cię przed zmiennością rynku. Powinieneś również sprawdzić, czy Twój program ma odpowiednią dla Ciebie datę przejścia na emeryturę. Jeśli tak się nie stanie, skontaktuj się ze swoim programem w celu zmiany.
Kup rentę
Chociaż liczba osób decydujących się na wykupienie renty ze swoich oszczędności emerytalnych spadła od kwietnia 2015 r., nie należy całkowicie wykluczać zakupu renty. Gwarantowany dochód na całe życie nie jest czymś, z czego można szydzić.
Jeśli zdecydujesz się kupić rentę dożywotnią, nadal możesz wziąć 25% swojej puli emerytury bez podatku. Jednak zapłacisz podatek od dochodu generowanego przez rentę.
Kupując rentę, przekazujesz całą zainwestowaną pulę emerytalną wraz z powiązanym ryzykiem komuś innemu - mianowicie dostawcy renty. Są jednak inne kwestie do rozważenia. Na przykład, jeśli umrzesz wcześniej niż oczekiwano, Ty i Twoja rodzina możecie nie otrzymać tak dużych korzyści z renty, jaka by była po pozostawieniu jej w doniczce.
Rent dożywotnich nie można przekazać bliskim w testamencie, chociaż większość dostawców rent dożywotnich w ramach premii włącza do umowy współmałżonka, aby nadal otrzymywali część lub całość dochodu, nawet jeśli zmarłeś.
Inne ryzyko polega na tym, że dochód emerytalny, który otrzymujesz, zależy od stawek rent dożywotnich w momencie zakupu renty. Na stawki rent dożywotnich mają wpływ stopy procentowe i dochody z obligacji skarbowych, a oferowane stawki mogą razem rosnąć i spadać. Ma to znaczenie, gdy kupujesz rentę, ponieważ stawka renty to procent puli, którą dostawca jest gotów zapłacić, faktycznie w formie rocznego dochodu, przez całe życie.
Na przykład, jeśli masz pulę w wysokości 500 000 GBP i oferuje Ci stawkę renty w wysokości 5%, możesz użyć swojej puli, aby kupić gwarantowane 25 000 GBP (przed opodatkowaniem) dożywotnio z dożywotnią rentą. Możesz również kwalifikować się do podwyższonej renty, ponieważ na wysokość renty mają wpływ różne czynniki osobiste, w tym zły stan zdrowia.
Przejdź do wypłaty, znanej również jako wypłata flexi-access drawdown
Wypłata środków oznacza utrzymanie zainwestowanej puli, a następnie wycofanie dochodu, aby sfinansować życie na emeryturze. Jest to bardziej elastyczna opcja niż zakup renty, ale jest też bardziej ryzykowna, ponieważ oznacza pozostawienie niewykorzystanej puli emerytury wystawionej na rynki inwestycyjne. To naraża Twój pulę kapitału na ryzyko, w przeciwieństwie do dochodu rentowego, który jest gwarantowany dożywotnio.
Nadal możesz również wziąć 25% swojej puli bez podatku. Pieniądze, które pobierasz w ramach wypłaty, są opodatkowane według stawki krańcowej po odebraniu 25% ryczałtu wolnej od podatku. Pamiętaj, że możesz również dokonywać nieregularnych wypłat w ramach wypłat typu flexi-access drawdown, ale cała kwota będzie podlegać opodatkowaniu.
Największym ryzykiem polegania na czerpaniu z zainwestowanej puli emerytur jest szansa, że przeżyjesz swoje oszczędności. Nazywa się to ryzykiem długowieczności. Badania wykazały, że ludzie mają tendencję do niedoceniania tego, jak długo będą żyć, co oznacza, że w późniejszym życiu mogą im się skończyć pieniądze, ponieważ przeszacowali, ile mogą pobierać każdego roku.
Jeśli Twoje wypłaty z puli przekroczą zwrot z inwestycji środków pozostających w puli, wielkość puli ulegnie zmniejszeniu. Jeśli jesteś w stanie czerpać tylko ze zwrotów generowanych przez twoją pulę, będzie to trwało dłużej.
Z drugiej strony oczywistą potencjalną korzyścią z wypłaty jest to, że możesz wziąć tyle lub za mało swoich pieniędzy, ile chcesz. Nie podlegasz stawkom renty, jeśli chodzi o czas przejścia na emeryturę. Możesz również uzyskać dostęp do większej ilości z puli w nagłych wypadkach, chociaż zabranie zbyt dużej ilości może spowodować, że znajdziesz się w wyższym przedziale podatkowym i zmniejszy wartość Twojego funduszu.
Dodatkową korzyścią jest to, że twój garnek nie umiera razem z tobą - należy do ciebie i może zostać przekazany twoim bliskim w twojej testamencie.
Wypłacanie kwot ryczałtowych
Możesz również zdecydować się na wykupienie nieregularnych wypłat ryczałtowych, kiedy i kiedy ich potrzebujesz, pozostawiając resztę zainwestowaną, z tym, co branża nazywa nieskrystalizowanym ryczałtem emerytalnym lub UFPLS. Nadal otrzymujesz taką samą część gotówki wolnej od podatku, jak w przypadku innych opcji, ale nie możesz odebrać całej kwoty za jednym razem. Za każdym razem, gdy bierzesz UFPLS, jedna czwarta wypłaconej kwoty będzie wolna od podatku, a reszta będzie opodatkowana według stawki krańcowej.
Tak więc główna różnica między wypłatą flexiaccess a UFPLS polega na tym, że w przypadku pierwszego z nich otrzymujesz jednorazową wypłatę wolną od podatku w wysokości 25%, a następnie płacisz podatek od wszelkich innych wypłat, podczas gdy w przypadku tego drugiego nie pobierasz początkowego ryczałtu sumy, ale płacą podatek tylko od 75% kolejnych wypłat.
Skorzystanie z UFPLS naraża Cię na wiele takich samych zagrożeń, z jakimi mógłbyś się zmierzyć w przypadku wypłaty typu flexi-access drawdown, chociaż pozostawienie zainwestowanej kwoty 25% ryczałtu może prawdopodobnie zmniejszyć szanse na wyczerpanie pieniędzy w przyszłości. Kluczową korzyścią jest to, że pula potencjalnie pozostaje większa, a wypłaty są tańsze, w zależności od tego, jaką część puli weźmiesz z góry.
Weź całość
Możesz spieniężyć całą pulę, jeśli chcesz. Otrzymasz 25% ryczałtową kwotę wolną od podatku, a resztę zostanie opodatkowany, ale gotówkę będziesz mieć do załatwienia, jak chcesz.
Odkąd weszła w życie wolność emerytalna, wiele osób z mniejszymi pulami wybrało tę opcję, potencjalnie dlatego, że jest bardziej prawdopodobne, że ludzie będą w stanie spieniężyć mniejszą pulę (do trzech puli o wartości 10 000 GBP lub mniej) bez konieczności płacenia wyższej kwoty. stawka podatku. Osoby z większymi doniczkami mogą płacić wyższy podatek w porównaniu z innymi opcjami, biorąc wszystko na raz.
Jeśli weźmiesz całą pulę w gotówce i zostawisz ją na niskooprocentowanym koncie oszczędnościowym, zamienisz ryzyko inwestycyjne na ryzyko inflacji. Trzymając całą kwotę w gotówce, nie dotknie Cię bezpośrednio krach na giełdzie, ale istnieje duża szansa, że inflacja przewyższy Twoje odsetki. Jeśli zamiast tego ponownie zainwestujesz swoje pieniądze, zyski, które zarobisz, mogą przewyższyć inflację, ale podejmiesz ryzyko inwestycyjne.
Najważniejsze!
Zanim dokonasz wyboru, rozważ dokładnie wszystkie opcje – tak ważnej decyzji nie należy spieszyć. W rzeczywistości, jeśli ktoś wywiera na ciebie presję, abyś podjął szybką decyzję, może to być oznaką oszustwa. Rozważ skorzystanie z porady finansowej i na koniec nigdy nie słuchaj nieoczekiwanych ofert, bez względu na to, jak wspaniale brzmią.
Aby dowiedzieć się więcej o rodzajach oszustw, które wyłapują ludzi i uniknąć stania się ofiarą, zajrzyj na stronę FCA ScamSmart: www.fca.org.uk/scamsmart
Kontakt
Urząd ds. Postępowania Finansowego: www.fca.org.uk
Doradztwo Emerytalne: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Emerytura mądra: www.pensionwise.gov.uk
Usługa doradztwa finansowego: www.moneyadviceservice.org.uk
Wziąć nasza ankieta za szansę na wygranie kuponów John Lewis o wartości 100 GBP i 50 GBP
