Czy Lifetime ISA jest lepszy niż tradycyjna emerytura?
Wraz z ofertą rządowej premii nowy program oszczędnościowy wydaje się zbyt piękny, aby mógł być prawdziwy
Odkąd zostały ogłoszone w Budżecie, Lifetime ISA wywołują poruszenie. Te nowe konta oferują duże premie każdemu, kto oszczędza na emeryturę, ale czy powinieneś wybierać Lifetime ISA zamiast tradycyjnej emerytury?
Oczywistym urokiem są te trzy litery na końcu. Prawie 20 lat ISA oznacza, że są one znanym narzędziem oszczędzania dla większości z nas, podczas gdy dla wielu osób emerytury są skomplikowane i zniechęcające.
Z Lifetime ISA płacisz gotówką opodatkowaną, która następnie rośnie bez podatku. Jeśli zostawisz to w spokoju do swoich 60. urodzin, rząd da ci 25% premii. Pieniądze również nie będą opodatkowane, gdy je wypłacisz.
Jego prostota może być atrakcyjna, ale będzie cię to kosztować, jeśli jesteś podatnikiem o wyższej lub dodatkowej stawce. W przypadku emerytury, kiedy wpłacasz pieniądze, rząd natychmiast dodaje 20 procent, aby zrekompensować podatek dochodowy, który zapłaciłeś od swojej składki. Jeśli jesteś podatnikiem o wyższej lub dodatkowej stawce podatku, możesz również odzyskać zapłacony dodatkowy podatek. Oznacza to, że aby wpłacić 100 funtów, podatnik stawki podstawowej musi zapłacić tylko 80 funtów, podatnik wyższej stawki 60 funtów, a podatnik stawki dodatkowej 55 funtów.
Ponadto wybór Lifetime ISA zamiast emerytury oznaczałby utratę składek pracodawcy. Nowe przepisy oznaczają, że firmy muszą wpłacać składki na emerytury pracownicze. Zrezygnuj i skutecznie odrzucasz darmowe pieniądze.
„Lifetime ISA ma sens dla kogoś, kto stara się oszczędzać na swój pierwszy dom, ale nie kogoś, kto może zrezygnować z emerytury zakładowej, gdzie najpotężniejszą korzyścią emerytury zakładowej jest składka pracodawcy” – mówi minister ds. emerytur, baronessa Altmann.
Warto również zauważyć, że 25-procentowa premia nie jest tak hojna, jak się wydaje. Najwięcej, co możesz zaoszczędzić każdego roku, to 4000 funtów, a pieniądze zaoszczędzone po ukończeniu 50. roku życia nie kwalifikują się do rządowego dodatku. Możesz więc zarobić do 1000 funtów rocznie do swoich 50. urodzin, ale potem twój jedyny wzrost będzie wynikał ze wzrostu odsetek lub giełdy.
Ten limit depozytów oznacza, że trudno byłoby Ci zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć koszty emerytury. W ciągu 20 lat, przy założeniu 3-procentowego tempa wzrostu, zbudowalibyście maksymalnie 116 000 funtów oszczędnościowych, plus 10 000 funtów doładowań rządowych. Według obliczeń Fidelity International, zapewniłoby ci to roczny dochód na emeryturze w wysokości poniżej 6 000 funtów.
Dożywotni ISA jest łatwiejszy do zrozumienia niż emerytura, ale nie popełnij błędu, płacisz za to mniej hojną ulgą podatkową, brakiem składek pracodawcy i ograniczeniem depozytów, które ograniczą twoją zdolność do oszczędzania na emeryturę.
