Trzy alternatywy dla obligacji emerytalnych dla Twoich oszczędności
Od Isas do obligacji o wyższym oprocentowaniu i wybranych rachunków bieżących, jak możesz pokonać nowe wypłaty obligacji emerytalnych 1,45 procent
- Trzy alternatywy dla obligacji emerytalnych dla Twoich oszczędności
- Trzy alternatywy dla obligacji emerytalnych dla Twoich oszczędności
- Trzy alternatywy dla obligacji emerytalnych dla Twoich oszczędności
Obrazy Getty
Obligacje emerytalne: jak złożyć wniosek
Możesz ubiegać się o kaucję emerytalną dzwoniąc pod numer 0500 500 500 lub online pod adresem www.nsandi.com/65plus . Jeśli jesteś już klientem National Savings & Investment, będziesz potrzebować swojego numeru konta i hasła. Płatności będą pobierane kartą debetową.
Można również złożyć pisemny wniosek do National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB i wysłać płatność czekiem. Ponieważ jednak liczy się czas, bardziej prawdopodobne jest, że aplikacja internetowa lub telefoniczna będzie skuteczna.
Obligacje emerytalne są dostępne tylko bezpośrednio w NS&I, więc uważaj na wszelkie inne strony oferujące ułatwienie składania wniosku.
Obligacje emerytalne: dogłębnie
Jak działają obligacje emerytalne?
Dostępne są dwa rodzaje obligacji, przy czym obydwa oferują stopy procentowe wyprzedzające rynek.
Osoby powyżej 65. roku życia mają prawo do rocznej obligacji, która będzie płacić 2,8 procent, i trzyletniej obligacji o wartości 4%. To znacznie lepiej niż wszystko, co jest obecnie dostępne na wolnym rynku: najlepsza komercyjna obligacja roczna wynosi 2,02 procent, a najlepsza obligacja trzyletnia kosztuje 2,51 procent.
Każdy, kto wpłaci maksymalnie 10 000 funtów na obligację emeryta, zarobi 78 funtów więcej w ciągu jednego roku niż na standardowym koncie i 491 funtów więcej w ciągu trzech lat.
Możesz inwestować w obligacje emerytów indywidualnie lub wspólnie z inną osobą w wieku powyżej 65 lat i możesz zainwestować do limitu 10 000 GBP zarówno w obligacje jednoroczne, jak i trzyletnie. Pary mogą zatem zainwestować łącznie 40 000 funtów.
„Są to ceny absolutnie bijące z rynku i spodziewam się, że znikną z półek”, powiedział BBC Danny Cox z Hargreaves Lansdown przed ich premierą.
Jak bezpieczne są obligacje emerytalne?
Obligacje zapewniają również pełne bezpieczeństwo, ponieważ są wspierane przez rząd. Nie ma szans na utratę pieniędzy.
Czy są jakieś wady obligacji emerytalnych?
Ograniczona dostępność: Rząd początkowo ograniczył emisję do 10 miliardów funtów i powiedział, że zostaną one wyemitowane na zasadzie „kto pierwszy, ten lepszy”. Ale kiedy szybko się wyprzedali, przedłużył program do 15 maja i nie ograniczył inwestycji, które zostałyby zaakceptowane.
Podatek: Drugim rozczarowaniem związanym z obligacjami emerytalnymi jest ich status podatkowy. Nie są to Isa, więc posiadacze kont będą musieli płacić podatek dochodowy od uzyskanych odsetek. Jedynym sposobem na uniknięcie tego jest sytuacja, gdy Twój roczny dochód jest niższy od indywidualnej ulgi, która w tym roku podatkowym wynosi 10 000 GBP. Jeśli zarabiasz mniej niż rok od wszystkich swoich dochodów, możesz ubiegać się o zwrot podatku za pośrednictwem HM Revenue & Customs. A od kwietnia 2016 r. pierwsze 1000 funtów odsetek od oszczędności będzie wolne od podatku dla podatników stawki podstawowej (patrz powyżej). Potrącenie podatku obniży realne oprocentowanie do 2,24 proc. w przypadku obligacji rocznej dla podatników stawki podstawowej i 3,2 proc. w przypadku obligacji trzyletnich. Ale to i tak jest znacznie wyższe niż na otwartym rynku.
Kary za wycofanie: Zostaniesz ukarany, jeśli uzyskasz dostęp do gotówki przed upływem jednego lub trzech lat. Zrób to, a stracisz 90 dni odsetek. Oznacza to, że nie są odpowiednie dla osób, które chcą regularnie zarabiać ze swoich oszczędności, co jest prawdziwą wstydem, ponieważ wielu emerytów tego właśnie potrzebuje.
Czy istnieje sposób na uzyskanie stałego dochodu z obligacji emerytalnych?
Ściśle nie, ale Codzienny Telegraf wymyślił podstęp, który pozwala ci wykorzystać obligacje emerytów wraz z kontami bankowymi o natychmiastowym dostępie, aby zapewnić mieszankę regularnego dochodu i wzrostu kapitału. Ich eksperci finansowi twierdzą, że stracisz tylko 46 funtów, niż gdybyś włożył całą gotówkę w obligację emerytalną – i będziesz czerpać korzyści z dochodu przez cały czteroletni okres inwestycyjny. Kliknij tutaj aby uzyskać szczegółowe informacje.
Czy w przyszłości będzie oferowanych więcej obligacji emerytalnych?
Jest to możliwe, a pierwsza partia została już przedłużona, ale na razie rząd zobowiązał się tylko do emisji pojedynczych obligacji emerytalnych. „Chociaż jest możliwe, że w przyszłych miesiącach lub latach może być ich więcej, nie ma żadnej gwarancji” – mówi Oszczędność pieniędzy . „Dopóki nie zostanie to potwierdzone, nie warto trzymać gotówki z dala od innych, bardziej oprocentowanych kont płacących tylko na wypadek”.
Obligacje emerytalne: program przedłużony do po wyborach
9 marca
Sztandarowy rządowy program obligacji emerytalnych, mający na celu poprawę finansów osób starszych, ma zostać przedłużony do czasu wyborów powszechnych, zapowiedział George Osborne.
Obligacje, które oferują osobom powyżej 65 roku życia konkurencyjne oprocentowanie do czterech procent, będą w sprzedaży do 15 maja ze względu na bezprecedensowy popyt.
„Nasza obligacja emerytów powyżej 65 lat była najbardziej udanym produktem oszczędnościowym, jaki kiedykolwiek widział ten kraj” – powiedział kanclerz. „Skorzystało z tego ponad 600 000 emerytów”. Powiedział też BBC Andrew Marr pokazuje, że zachęcanie do oszczędzania było kluczowe dla ożywienia gospodarczego.
Według Ministerstwa Skarbu sprzedano ponad 7,5 miliarda funtów obligacji, a ich łączna kwota ma się podwoić przed upływem terminu, Niezależny raporty.
Chociaż rozszerzenie będzie mile widziane dla tych, którzy obawiali się, że stracą szanse na pobicie rynku, wywołało ono krytykę ze strony Partii Pracy i niezależnych analityków.
„Nie zdziw się, jeśli George Osborne, gdy zbliżamy się do wyborów, będzie próbował rozdawać różne rzeczy, podczas gdy w rzeczywistości próbuje wymazać pamięć o tym, ile zabrał emerytom” – powiedział cień. Minister skarbu Chris Leslie.
Schemat okazał się kontrowersyjny, a niektórzy analitycy ostrzegają, że zakłóca rynek. „Pożyczki droższe, niż potrzebuje rząd, to w rzeczywistości bezpośrednia dotacja dla bogatych emerytów pochodzących z populacji w wieku produkcyjnym” – powiedział Mark Littlewood z Instytutu Spraw Gospodarczych. – Najwyższy czas, żeby nasi politycy przestali kupować głosy z dotacjami dla starych i bogatych – powiedział.
Inni komentowali termin przedłużenia. „Fakt, że nowo utworzone okno do inwestowania w obligacje emerytów zamyka się niedługo po sondażach wyborczych, to szczęśliwy zbieg okoliczności”, przekonuje korespondent biznesowy BBC Joe Lynam.
Wyprzedaż obligacji emerytalnych: jakie są alternatywy?
23 stycznia
To był Czarny Piątek sprzedaży finansowej, kiedy obligacje emerytalne trafiły do sprzedaży w zeszłym tygodniu, pisze Ruth Jackson. Ponad 65-latkowie tak bardzo pragnęli uzyskać ceny rynkowe niż w ofercie, a strona internetowa National Savings & Investment (NS&I) uległa awarii, a linie telefoniczne były aktywne 24 godziny na dobę.
Dlaczego więc pandemonium?
Obligacje emerytalne zostały ujawnione w zeszłym roku przez rząd jako sposób na poprawę finansów populacji osób starszych. Osoby na emeryturze, które żyły ze swoich oszczędności, przez lata zmagały się z żałosnymi stopami procentowymi, co oznaczało, że ich pieniądze realnie się kurczyły. Tak więc rząd wkroczył i zaoferował dwa konta osobom w wieku powyżej 65 lat, jednoroczną obligację oprocentowaną na poziomie 2,8 procent i trzyletnią obligację oprocentowaną na 4 procent.
Stawki są imponujące i nawet po opodatkowaniu nie można ich dorównać na ulicach handlowych – potrzebne byłyby rachunki płacące 2,24 procent w ciągu jednego roku i 3,2 procent w ciągu trzech. Najlepsze, co można uzyskać na tradycyjnych kontach oszczędnościowych, to odpowiednio 1,9 proc. i 2,51 proc.
Wszyscy wiedzieli, że te obligacje znikną z półek, więc rząd ograniczył ich maksymalną inwestycję w wysokości 10 miliardów funtów. Osoby fizyczne mogą wykupić tylko jedną z każdego rodzaju obligacji i wpłacić maksymalnie 10 000 GBP w każdej z nich.
Jeśli depozyty utrzymają się na obecnym poziomie, oczekuje się, że obligacje emerytalne zostaną wycofane ze sprzedaży do końca miesiąca.
Jakie są alternatywy?
Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymywania obligacji emerytalnych, przekroczyłeś limit swojej inwestycji lub sprzedałeś się przed złożeniem wniosku, istnieją alternatywne sposoby uzyskania równoważnych stóp procentowych.
Jeśli chcesz trzymać pieniądze w jednym z głównych banków, rozważ wybór rachunku bieżącego zamiast oszczędności. Konto Nationwide FlexDirect płaci 5% odsetek od sald do 2500 GBP przez pierwszy rok. Podczas gdy Santander płaci 3% od sald od 3000 do 20 000 funtów. Aby uzyskać te stawki, musisz co miesiąc wpłacać na konto określoną kwotę – 1000 GBP do Nationwide i 500 GBP do Santander – ale można to zrobić, przerzucając pieniądze między kontami lub po prostu czyniąc konto głównym rachunkiem bieżącym, na którym zarabiasz wejść do.
Alternatywnie możesz wybrać regularne konto oszczędnościowe. Płacą one imponujące stawki, jeśli płacisz niewielką kwotę każdego miesiąca, więc są doskonałym wyborem, jeśli gromadzisz oszczędności. First Direct płaci 6 proc., ale trzeba mieć u nich rachunek bieżący.
Inną opcją jest zaoszczędzenie pieniędzy u pożyczkodawcy peer-to-peer, a nie banku. Tutaj jest większe ryzyko – Twoje oszczędności nie są objęte Programem Odszkodowań Usług Finansowych – ale warto się im przyjrzeć.
Landbay oferuje 4,2 procent w ciągu trzech lat, a RateSetter 5 procent w ciągu trzech lat i 3,9 procent w ciągu jednego roku.
potrzebuję miesięcznego dochodu
Dużą wadą obligacji emerytalnych jest to, że twoje pieniądze i odsetki są zablokowane na czas trwania obligacji. Ponieważ wielu emerytów utrzymuje się z oszczędności, może to stanowić duży problem.
Jeśli szukasz sposobu na oszczędzanie, który pozwoli Ci czerpać miesięczny dochód, istnieje kilka dobrych opcji.
Pożyczki typu peer-to-peer to kolejny wybór. Landbay oferuje konto, które śledzi podstawową stawkę Bank of England plus 3 procent, więc obecnie płaci 3,5 procent. Odsetki te są wypłacane co miesiąc i w każdej chwili możesz je wypłacić lub swój kapitał. Ratesetter oferuje również konto miesięczne z płatnością 2,6 procenta w ujęciu rocznym.
Jeśli wolisz pozostać przy głównej ulicy, Yorkshire Bank oferuje trzyletnie obligacje terminowe oprocentowane w wysokości 2,2% z opcją otrzymywania odsetek co miesiąc. Alternatywnie, Vanquis Bank oferuje pięcioletnią obligację o oprocentowaniu 3,2%, którą można spłacać co miesiąc.
